刘霞：普通人是怎么理解数字人民币的？

刘霞/文

1、数字人民币和第三方支付一样吗？

数字人民币的体验与支付宝、微信支付无异。但从货币统计来看，目前央行数字货币“定位”在M0的范畴，即现金的范畴；而余额宝和微信中的资金属于M2，本质上是非存款性金融机构存款。

例如，12月5日，苏州市人民政府和央行启动数字人民币红包试点，通过预约抽签的方式向所有符合条件的苏州市民发放数字人民币红包。中奖用户需通过“数字人民币”App推送“子钱包”。用户将数字钱包对应的子钱包推送到“京东”App后，支付完成后选择“数字人民币”选项，使用数字人民币子钱包进行支付。在这个试点阶段，“数字人民币”相当于线下支付场景下的人民币纸币，属于M0；而其他支付方式，比如微信、支付宝等在线应用场景中早已流行的支付方式，则属于M2。

在安全性方面，数字人民币并不意味着更多的法律赔偿。是否更安全取决于数字人民币的存储位置。如果数字人民币存放在第三方支付公司，当公司面临破产时，包括数字人民币在内的用户资金也面临风险；但存在于央行的数字人民币比第三方支付公司和商业银行具有更高的法律地位和安全性。等待。例如，“数字人民币”App中“子钱包”中的数字人民币在支付时不直接存入第三方支付公司，因此安全性更有保障。

如今，数字人民币利用新技术将M0数字化，为数字经济的发展提供了一种通用的基础货币，在供给侧做出改变，其实是顺应了货币发展和需求变化的历史趋势。

2、数字人民币和其他数字货币有什么区别？

数字人民币总量由央行确定，坚持央行集中管理；比特币的总量是有限的和去中心化的。2008年全球金融危机爆发后，比特币的概念最早由中本聪提出，并于2009年1月3日正式诞生。比特币总量为2100万枚，相比法币稀缺。没有“央行”超发老百姓如何使用数字货币，没有中介银行违约或破产。其次，比特币是通过网络节点的计算产生的，任何人都可以参与生产，并且在全球范围内流通。此外，货币价值是由全球数十亿潜在参与者的自由选择创造的，也就是我们所说的去中心化，

数字人民币与USDT、Libra等数字货币中的稳定币有什么区别？数字人民币由政府发行，存放在央行的数字人民币具有无限合法还款权；而 Libra 和 USDT 由私人机构发行，以美元或其他货币为抵押。在法律上。当我们使用数字人民币进行支付时，商户无法拒绝接受，而 Libra 和 USDT 则没有这样的特性，这也是它们的应用场景受限的原因。

3、数字人民币和区块链技术有什么关系？

区块链技术既不是数字人民币的充分条件，也不是必要条件。目前，区块链技术的性能和安全性还不足以支持数字人民币等零售央行数字货币。测试表明，区块链技术只能支持批发央行数字货币。

但数字人民币的底层技术也借鉴了区块链技术的优势，形成了混合架构。区块链技术在安全性和可靠性方面具有优势，但在交易吞吐量和响应速度方面不如中心化系统。在货币支付场景中，正是因为对系统性能要求较高，而区块链的劣势比较大。明显的。例如，国内一些购物平台在打折促销时对速度至少有9.20000笔/秒的要求，短期内没有区块链系统能够有效支撑这一需求。

但是，当金融机构和商业机构与央行数字人民币对接时，可以选择区块链的技术路径。央行此前曾表示，不会干预商业机构的技术路线选择。也就是说，当商业机构为普通人兑换数字货币时，无论是选择区块链技术还是使用集中处理，央行的数字人民币都能适应。

4、如何使用数字人民币？

继深圳数字人民币红包试点之后，苏州大规模数字人民币红包试点也正式启动，向市民发放2000万元数字人民币红包。在此前深圳的红包测试中，央行主要以APP和在线扫码支付的形式测试了“软钱包”。双离线模式是数字人民币独有的支付方式，也就是说，在没有网络的情况下，双方的数字人民币钱包都可以通过“碰一碰”的方式完成支付。该功能之前已在封闭的中央银行环境中进行了测试。

数字人民币的存在不仅基于基于移动应用的软件钱包，还有基于“芯片”的硬件钱包，如智能卡、移动eSE等。在“软钱包”扩大试点的同时，数字人民币“硬钱包”的试点也在进行中。11月，华为在发布会上宣布，新发布的手机将支持数字人民币的应用，这是第一个公布的数字人民币“硬钱包”。不过，目前华为的这个功能仅限于白名单用户，市面上现有的钱包还没有开通这个功能。我们可以想象，未来随着央行数字人民币流程的推进，普通用户只要升级手机就可以使用。

事实上，“硬钱包”的形式远远超出了手机。此前有爆料称，卡片等载体，只要能够识别身份信息老百姓如何使用数字货币，就有可能成为数字人民币的硬钱包。当然，数字人民币要大规模落地还需要一段时间。"

下一步，数字人民币的应用场景也有望进一步丰富。官方资料显示，截至2020年8月底，全国已实施6700多个试点场景，覆盖生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政务服务等领域。目前，央行数字货币研究院已与多家机构达成战略合作，共同推进数字人民币试点生态建设。这些机构包括京东数科、滴滴出行、国网雄安金融科技集团、拉卡拉。

5、数字人民币可以在海外使用吗？

目前，香港金融管理局正在与央行数字货币研究所合作，研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并做好相应的技术准备。报道称，“相关技术测试仅限于中国人民银行（Bank of China (Hong Kong)）指定的香港银行和受邀参加测试的银行员工（约200人）和商户。为使用数字人民币进行跨境消费做技术准备。”

在香港流通的数字人民币仍定位为流通中的现金，即M0，其使用将为两地游客带来更大的便利。